相信當(dāng)你買保險(xiǎn)的時(shí)候，主觀上還是希望盡量不要真的用到保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)索賠必須涉及意外事故。不過我們既然已經(jīng)購買了保險(xiǎn)，還是需要充分的了解保險(xiǎn)內(nèi)容，防范極端風(fēng)險(xiǎn)事件，一旦發(fā)生意外事件，就能順利拿到保險(xiǎn)賠償金。意外傷害保險(xiǎn)以其高杠桿效應(yīng)而聞名，保險(xiǎn)金額高達(dá)幾十萬，就抗風(fēng)險(xiǎn)的功能而言，它是最具成本效益的。

可是在生活中，我們發(fā)生意外的情況是不同的，有可能是交通意外，也有可能是生活意外等，保險(xiǎn)公司有時(shí)候很難界定風(fēng)險(xiǎn)事件到底是真的由于意外事故，還是因?yàn)榧膊∫蛩?，亦或是惡意騙保。所以，意外險(xiǎn)的理賠報(bào)案，相比其他險(xiǎn)種，會(huì)有很多的不確定因素。如果我們明白了意外險(xiǎn)的相關(guān)理賠專業(yè)知識(shí)，即使遇到模棱兩可的糾紛時(shí)，也一樣可以從容的與保險(xiǎn)公司據(jù)理力爭，使得自己的合理主張得到認(rèn)可。

我們一起來看一則意外保險(xiǎn)的理賠案例吧：河北張某購買了一份10萬保額意外險(xiǎn)，保單合同約定一般意外身故可以獲賠2倍保額，自駕車意外身故可以獲賠20倍保額。張某乘坐輕型普通貨車(非營運(yùn))在河北邢臺(tái)市村間小路上與一輛重型半掛車尾部發(fā)生碰撞，張某連同司機(jī)在內(nèi)同時(shí)死亡。事后交警認(rèn)定，司機(jī)負(fù)主要責(zé)任，前車司機(jī)負(fù)次要責(zé)任，張某無責(zé)任;公安局物證鑒定：張某符合機(jī)動(dòng)車撞擊、擠壓致顱腦損傷死亡。

張某的家屬因其當(dāng)時(shí)乘坐的機(jī)動(dòng)車不符合客車保險(xiǎn)規(guī)定(主要用于載客及其隨身行李或臨時(shí)物品)，拒絕向保險(xiǎn)公司申請索賠200萬元。經(jīng)法院審理查明，無論是銷售人員還是保險(xiǎn)公司客服人員，均未就汽車、拖車類型的術(shù)語和定義，及時(shí)向被保險(xiǎn)人張某作出解釋，條款對于“自駕車”的釋義直接減輕或免除了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，屬于免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司對于免責(zé)條款未事前提示說明的，該免責(zé)事項(xiàng)不生效。