很多人說養(yǎng)了一孩子，就相當于買了一臺碎鈔機。因為從孩子一落地，奶粉、尿不濕、各種早教班花錢的項目就如流水一般。而逛街時，無意中便逛到了兒童區(qū)，就連買保險這個事情，有不少家庭也是在有了孩子后才萌生了保險意識。

我們在給孩子買保險哪種好?孩子真的需要買保險嗎?答案是肯定的：需要!但永遠別忘了，在三口之家中，最正確的保險的需求永遠是：大人先于孩子。除了這個最正確的順序之外，有些保險是不建議給孩子購買的，比如這些：

1、人見人愛的返還型保險當媽后，誰還沒有迷戀過返還型保險呢，有病治病，沒病反錢，每年繳納一筆保費，以后孩子還能拿到一筆返還;聽起來實在太美好，實際呢?

相比消費型，返還型保險的保費貴了3-10倍，算來算去，相當于我們用交的錢，額外買了一份理財險。關(guān)鍵是，如果仔細的算下這份“理財險”的收益率，賺取的收益恐怕還不如普通的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品高;而在保障上，返還型保險的基本保障，可能也不如消費型的更純粹。

小開的建議：背負房貸、車貸，預(yù)算有限，不要給孩子考慮返還型，先以消費型為主，在保障方面，消費型重疾險同樣可以選擇30年、70年或終身，剩下的保費額外買一個理財產(chǎn)品，算下來收益不會相差太多，關(guān)鍵錢是在自己手里，更靈活。而且，買保險最重要的就是保額要充足，返還型保險產(chǎn)品通常高保額的背后都意味著較高的保費，付出的成本相比消費型要高很多，這樣就失去了買保險最初的目的，關(guān)鍵高額的保費也不是一般家庭可以輕松承受的。

2、壽險或附加壽險功能的產(chǎn)品愛子心切的父母，把保險當成了對孩子的一種感情寄托，對于一些終身壽險或附加了終身壽保障責(zé)任的“大而全”的產(chǎn)品更加傾向;認為總能給孩子留下點什么，其實對于孩子來說，真的不適合。從兩個角度來看：

①、終身壽險：是壽險的一種，顧名思義，保障的期限到終身。在保障期間，只要出現(xiàn)身故風(fēng)險，就能獲得經(jīng)濟賠償;相比較定期壽險來說，這個類型，費率更高，通常財產(chǎn)繼承時為了避稅會選擇此類保險，普通家庭消費的意義不太大，遠不如定期壽險的杠桿高。

②、附加壽險責(zé)任的保險：市面上，有不少保險即保障了重大疾病又附加了壽險功能;聽起來好像花一份錢買到兩份保障，賺了。但如果仔細翻閱保單就會知道：這兩者保障責(zé)任通常不能同時享有，先發(fā)生哪一項，賠付后，合同就終止了;又或者說，作為重大疾病的主險責(zé)任賠付后，作為附加的壽險保障就只剩下幾萬的保額了，遠不是我們想象的那樣。很多父母覺得，把壽險作為一種強制儲蓄，每年固定的存入保費，算是給孩子的一點積蓄。但或許有很多父母還沒有搞清楚，壽險的受益人一定不能是被保險人，也就是說孩子永遠都不可能拿到這筆保險金，除非你想給孩子的下一代;從通貨膨脹來看，這一點真的沒必要了吧~小開的建議：最適合壽險的應(yīng)該是家庭經(jīng)濟支柱，它的定義：保障家庭支柱風(fēng)險來臨時，避免給其家庭帶來經(jīng)濟損失。加上國家規(guī)定10歲以下的小孩身故至多賠20w，10-18歲至多賠50w，所以綜合來看，壽險不適合孩子。

3、聽起來總覺得很棒的教育金教育金，是給孩子未來準備的一筆應(yīng)對教育費用的保險，隨著目前教育成本的不斷攀升，教育金穩(wěn)穩(wěn)的吸住了不少爹媽的眼球。

教育金：家長按照條款規(guī)定繳納保費，孩子到了約定年齡后，(比如18歲開始領(lǐng)取，剛好覆蓋了高等教育階段的費用。)教育金保險具有強制儲蓄的功能，父母可以根據(jù)自己的預(yù)算或教育預(yù)期來選擇相應(yīng)的險種和金額;但是一旦為孩子設(shè)立教育保障計劃后，就必須每年存入固定的金額，從而確保這個保障計劃的完成;暫且不說收益如何，就流動性而言是比較差的。小開的建議：教育金具有非常強制的儲蓄功能，所以購買了就要了解流動性風(fēng)險;它的流動型差，一旦投入后，就必須按照約定固定的支付保費給保險公司，如果中途退保，通常損失都比較大。而且教育金不太屬于純保障型產(chǎn)品，所以小開覺得：教育金可以買，但不要著急;要先確保保障型的產(chǎn)品配置好后，有額外的資金再考慮。畢竟保障是要分先后的，做完基礎(chǔ)保障，再來錦上添花也不晚~雖然給孩子買保險：宜早不宜遲;但在購買前，爸爸媽媽們也一定要熟記：

少兒醫(yī)保：新生兒出生后，盡快到所在社區(qū)辦理。重疾險：保額要充足，首選消費型、保費低、杠桿更高。意外險：小孩子好奇心強，愛探索，意外風(fēng)險高，一年期繳保費低。

百萬醫(yī)療：含社保藥報銷，保障特殊門診、門診手術(shù)、住院期間的治療，保額充足。小額醫(yī)療險：填補百萬醫(yī)療險的1萬免費額，應(yīng)對小病小災(zāi)風(fēng)險。

最后的最后，別忘了，父母才是孩子最大的保障，在給孩子考慮保障的時候，別忘了遵循先成人，后孩子的理念……