近年來越來越多的客戶購買了大病保險(xiǎn)，眾所周知保險(xiǎn)合同的訂立是以最大誠信原則為基礎(chǔ)的，所以在保險(xiǎn)中顧客需要如實(shí)告知自己的健康狀況。但由于部分業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)或客戶的隱瞞，保險(xiǎn)理賠糾紛時有發(fā)生。為了保護(hù)客戶的權(quán)益，《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司施加了詛咒——不可抗辯條款。

以重大疾病保險(xiǎn)為例，分析了不可抗辯條款，因?yàn)樵谶@種保險(xiǎn)中告知義務(wù)是非常重要的。意外保險(xiǎn)與疾病無關(guān)，所以沒有告知義務(wù)。

一、告知的范圍

投保人要告知，主要是回答保險(xiǎn)公司表格中的提問，這些提問非常詳細(xì)，細(xì)到各種疾病、某些生活習(xí)慣如抽煙，還有體檢病史等等。通常來說，一個三十歲左右的人，如果全部勾選無，基本上已經(jīng)違反了告知義務(wù)，因?yàn)樵谏瞽h(huán)境不斷惡化，你幾乎不可能健康到那種令人發(fā)指的程度，近視、胃病、胸悶，都市生活的人群，可以捫心自問。如果是概括性提問，比如“投保人三年內(nèi)是否患有疾病”，過于模糊，投保人無法判斷和理解，法律上認(rèn)為是廢話，沒有任何效力。

二、不可抗辯期條款的出臺

先說投保人未履行告知義務(wù)的原因。一是投保人自己故意，即生病了還想騙保。二是投保人過失，自己也記不清自己的病史，或者搞不清楚各種疾病。三是保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)，故意叫投保人全勾選無，或者讓投保人先簽名，代理人回去幫投保人勾無，以便通過保險(xiǎn)公司核保。

其實(shí)這一條款其實(shí)是雙贏的存在。有了這樣的條款會給予投保人更加安心的存在，同時也會增加保險(xiǎn)公司的利潤。事實(shí)上，很多保險(xiǎn)公司關(guān)心的不是單個案件的賠付還是不賠，而是整體利潤。對于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒有必要從法律角度嚴(yán)格削減條款。有的團(tuán)體險(xiǎn)，只要整體利潤足夠，對團(tuán)體中的個別客戶通融賠付也可以。要是整體虧本，第二年就跟你拜拜。