商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會醫(yī)保的最有力補(bǔ)充，真正適合我們絕大部分老百姓。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)配置思路有兩種：配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)和配置中端醫(yī)療險(xiǎn)。這兩種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)比較符合普通人的投保需求和投保預(yù)算。那具體應(yīng)該如何配置呢?

一、配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)

這是最高性價(jià)比的配置方式，主要防止大病對家庭造成的打擊，和醫(yī)保結(jié)合，基本上滿足了普通人的醫(yī)療需求。

一萬免賠額也不算特別高，一般家庭也承擔(dān)得起。提高實(shí)用性的辦法目前就是選擇免賠額較低的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果希望把這個(gè)免賠額的風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁出去，就要搭上一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。不過這種方式前面講過，有三個(gè)需要注意的地方：

(一)低端醫(yī)療險(xiǎn)只能用醫(yī)保目錄的藥，實(shí)際場景中還是很難達(dá)到100%報(bào)銷。

(二)如果真的生了嚴(yán)重一點(diǎn)的病，用上百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，需要分別找兩家公司報(bào)銷;

而保險(xiǎn)公司理賠是要收發(fā)票和材料的，如果分兩家理賠，材料的準(zhǔn)備上會容易出錯(cuò)且麻煩一點(diǎn)。

(三)小額醫(yī)療險(xiǎn)很不穩(wěn)定，很多時(shí)候來年都會面臨產(chǎn)品停售，又要更換的問題。

二、配置中端醫(yī)療險(xiǎn)

實(shí)際上小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，組合起來的價(jià)格也就并不是那么低。中端醫(yī)療險(xiǎn)沒有免賠額的限制，有些中端醫(yī)療險(xiǎn)會把公立特需醫(yī)療列為可選責(zé)任。

如果不選上公立特需醫(yī)療責(zé)任，中端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)際上和百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)組合差不太多。

但方便很多，報(bào)銷只要找一家公司，也不會面臨小額醫(yī)療險(xiǎn)停售的問題。

另外，選上公里特需醫(yī)療責(zé)任的價(jià)格，也不會高非常多。中端醫(yī)療險(xiǎn)大致上可以定位為醫(yī)療險(xiǎn)中的輕奢檔位，適合大部分中產(chǎn)階級。

所以，不論是普通醫(yī)療險(xiǎn)還是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，配置時(shí)都要結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，不可脫離本人的現(xiàn)實(shí)情況，不可盲目追風(fēng)投保。