新生命的到來，家長都想給予最多關(guān)愛。于是，選擇一款適合小寶寶的保險(xiǎn)便成了頭等大事。當(dāng)下，每家保險(xiǎn)公司都有多款兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)面對紛繁復(fù)雜的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品，家長該如何選擇？

湖北分公司高級(jí)銷售經(jīng)理李某表示，針對孩子年齡的各個(gè)階段，保險(xiǎn)選擇也需有所側(cè)重，新生寶寶首先可完善少兒醫(yī)保，隨后便可關(guān)注重疾和意外保障，建立繳費(fèi)低保障高、先保障后理財(cái)?shù)挠^念，避免陷入重疾險(xiǎn)種越多越好、保障期限越長越好、返還越多的保險(xiǎn)越好等幾大認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

重疾險(xiǎn)種

不在多含少兒特定重疾就好

隨著食品安全、環(huán)境污染問題增加，兒童疾病發(fā)病率逐步增加。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，兒童惡性腫瘤發(fā)病年齡高峰在2-7歲，易患癌癥主要包括白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤、骨癌等。事實(shí)上，大多數(shù)少兒腫瘤是可以治愈的，只是因?yàn)楦哳~費(fèi)用，每年有1/3的病兒放棄了治療。

對比當(dāng)前市面上重疾險(xiǎn)，各家公司的重大疾病種類各有不同，少則20來種，多則60種，投保時(shí)是不是越多越好呢？在經(jīng)濟(jì)實(shí)力具備的情況下，當(dāng)然是越多越好，但是保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。李某說，既然是為新生寶寶投保，就要選擇包含少兒?；技膊〉碾U(xiǎn)種，不要給寶寶買成了成人重疾險(xiǎn)。

同時(shí)，她還補(bǔ)充了一個(gè)投保重疾險(xiǎn)的小竅門：買保險(xiǎn)看理賠，理賠越多的病種，發(fā)病率越高，越值得買。她展示了一組所在公司的理賠數(shù)據(jù)，惡性腫瘤、心血管、腦血管在成人重疾理賠里占絕大多數(shù)；少兒理賠方面則是白血病、川崎病較多。

從我們選擇的五款險(xiǎn)種來看，均有針對兒童的特定重大疾病保障。

教育保險(xiǎn)

分緩急建立先保障后理財(cái)觀

除了健康保障外，父母還會(huì)考慮給孩子準(zhǔn)備一份教育金保險(xiǎn)，在子女成長的不同階段：小學(xué)、初中、高中、大學(xué)都能夠拿到相應(yīng)的教育金，解決未來的學(xué)費(fèi)問題，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

比較同類各種分紅型或教育投資型保險(xiǎn)，有的險(xiǎn)種可以在一二十年后拿到所繳保費(fèi)的110%或者120%的返還，同時(shí)，附加有一定額度的重疾和身故保障。有的則是純粹的消費(fèi)型險(xiǎn)種。從我們選擇的5款保險(xiǎn)來看，CDE三款帶有返還功能，AB則是純消費(fèi)型。

保險(xiǎn)專家表示，由于保險(xiǎn)資金的投資渠道有限，保險(xiǎn)公司當(dāng)前的分紅能力和投資收益有限，父母每年可利用年終獎(jiǎng)金等額外的豐厚收入以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，但不要把保險(xiǎn)作為理財(cái)渠道。

而且，在購買保障型主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)的附加險(xiǎn)，一旦父母發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

采訪過程中，李某強(qiáng)調(diào)，在為孩子買保險(xiǎn)之前，父母的保障一定得充分，不太贊成把大筆保障開支放在孩子身上的觀點(diǎn)，父母才是家庭的頂梁柱，保費(fèi)應(yīng)該占大頭。

保障額度

巧搭配將保障額度盡量做高

為孩子買5萬元保障夠不夠？許多家長認(rèn)為買了份保險(xiǎn)就夠了，對保險(xiǎn)的額度并未考慮深入。

從疾病本身的治療費(fèi)用來看，少則幾萬多則幾十萬都有可能。比如常見的白血病，治療費(fèi)用從30萬到60萬元不等。對于普通工薪家庭來說，一場這樣的重病，足以摧毀一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

李某認(rèn)為，5萬元作為重疾保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，重疾的額度越高越好，不過當(dāng)前監(jiān)管有規(guī)定，兒童保額最高不能超過30萬。她建議家長在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，將額度盡量做高，這樣在患病的時(shí)候才能盡全力地去治療。如果擔(dān)心保費(fèi)過高，可以用保障型保險(xiǎn)搭配消費(fèi)型保險(xiǎn)。李某解釋道，保障的期限越長，保費(fèi)越高，對于小寶寶來說，可以選擇一款終身受益的險(xiǎn)種，保額設(shè)在10萬左右，再選擇一款消費(fèi)型險(xiǎn)種，如繳一年費(fèi)保一年的，保額也是10萬。這樣就能實(shí)現(xiàn)20萬保額，在節(jié)省保費(fèi)的情況下，將保障額度做到盡可能地高，這也是保險(xiǎn)的本質(zhì)所在。