隨著老齡化社會(huì)的到來，許多老人都面對(duì)著日后的生活和照料問題，那么，這些費(fèi)用該如何支付呢？所以，投保一份護(hù)理保險(xiǎn)是十分必要的。那么，年輕人如何量力而行購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)？

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)本身具有防范未來風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)投資的功能，投保人群主要針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理或者預(yù)期未來需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人或其他慢性病及傷殘患者；從投資理財(cái)?shù)慕嵌龋侗７秶梢赃m當(dāng)放寬，年齡較輕的消費(fèi)者也可以投保。這樣不僅可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司資金的來源，還能在更大范圍內(nèi)分散被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，起到理財(cái)和抗通脹的作用。

由于長(zhǎng)期護(hù)理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高齡老人的投保，也相當(dāng)于限制了一部分利潤(rùn)來源。因此，保險(xiǎn)公司完全可以將投保年齡范圍放寬，在厘定保費(fèi)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候，再針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出費(fèi)用差異，年齡越高，繳付的保費(fèi)也越高。

　　為了進(jìn)一步的了解購(gòu)買不同種類“共享利益保單”的相對(duì)成本，我特意走訪了一位發(fā)言人。為了更形象的說明問題，他給我舉了一個(gè)例子：假設(shè)有一對(duì)夫妻，妻子50歲，丈夫52歲，兩人身體健康。這對(duì)夫妻希望未來在需要的時(shí)候每天享受到150美元的護(hù)理服務(wù)，外加每年5%通貨膨脹保障。如果夫妻倆各自購(gòu)買一份涵蓋時(shí)間為四年的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，那么他們每年需要支付的保費(fèi)加起來是1264美元，但是他們不能享用對(duì)方不使用的份額，即每人最多使用自己投保的四年護(hù)理服務(wù)。如果要購(gòu)買終身護(hù)理保險(xiǎn)，那么每年的保費(fèi)是1760美元。

　　但是，如果愿意每年支出1404美元的保費(fèi)，他們就有權(quán)利共同使用兩人共八年的護(hù)理服務(wù)時(shí)間，如果一方有需要，則可以隨時(shí)使用對(duì)方未使用的部分。如果以上這些保險(xiǎn)還是太貴了，那么他們還可以購(gòu)買一種被稱為“家庭關(guān)愛”的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)為夫妻倆人提供總共4年的護(hù)理服務(wù)，由兩人共同使用，每年的保費(fèi)僅為797美元。還有一種更全面的護(hù)理保險(xiǎn)品種，這種保險(xiǎn)不僅僅包含你和你的配偶，而且還可以把你的父母親或者其他親屬也加進(jìn)來。比如說，你的父母親中的一個(gè)是75歲，另外一個(gè)是79歲，那么你必須每年為這種保險(xiǎn)套餐而支付大約7500美元，這其中并不包括通貨膨脹因素，如果你還想給保單加上一個(gè)5%的通脹保障，你就要每年支付大約10000美元了。

　　當(dāng)你還年輕的時(shí)候就開始為退休以后接受護(hù)理服務(wù)而每年支付保費(fèi)，似乎顯得很不劃算，但是必須要看到的是你等待的時(shí)間越長(zhǎng)，你未來每年需要支出的保費(fèi)就越昂貴。另外一方面，如果你并沒有很多財(cái)產(chǎn)，或者不打算為你的繼承人留下什么財(cái)產(chǎn)的話，你可能并不需要這種保險(xiǎn)服務(wù)。但是如果你準(zhǔn)備購(gòu)買這種保險(xiǎn)，那么有一本叫做《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買手冊(cè)》的小冊(cè)子可能非常有用，每本售價(jià)為60美分，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)委員會(huì)有賣。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品日益多元化，許多產(chǎn)品可以有效地將護(hù)理和投資結(jié)合起來，設(shè)定不同的條款和給付條件。從目前上海護(hù)理險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀來看，可以開發(fā)純長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品與非機(jī)能老化導(dǎo)致的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合起來設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任。