一、案例簡(jiǎn)介

2023年11月10日，車(chē)主蘇先生駕駛途中不小心剮蹭路邊障礙物，事故造成車(chē)身受損。隨后蘇先生開(kāi)車(chē)到車(chē)行定損維修，在與理賠員溝通過(guò)程中，蘇先生稱(chēng)自己買(mǎi)的是“全險(xiǎn)”，要求我司賠償車(chē)輛修理期間出行不便造成的交通費(fèi)。該案中，蘇先生買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)種包括車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)乘客責(zé)任險(xiǎn)，車(chē)輛剮蹭造成的車(chē)輛維修費(fèi)用可以由車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠，但維修車(chē)輛期間造成的交通費(fèi)不在所投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，故無(wú)法獲得理賠。

二、案例評(píng)析

人們常說(shuō)的“全險(xiǎn)”概念是一種誤解，并不準(zhǔn)確。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中并沒(méi)有“全險(xiǎn)”這個(gè)概念，并不是任何損失保險(xiǎn)公司都能夠賠償。保險(xiǎn)“賠不賠”，關(guān)鍵看以下兩點(diǎn)：

第一、注意投保險(xiǎn)種的保障范圍。目前現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款包括交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)中的3大主險(xiǎn)及11個(gè)附加險(xiǎn)。每個(gè)險(xiǎn)種都有對(duì)應(yīng)的保障范圍，只有損失情形符合投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，才能獲得相應(yīng)理賠。案例中，蘇先生車(chē)輛維修費(fèi)用可以由車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠，但維修車(chē)輛期間造成的交通費(fèi)不在所投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，故無(wú)法獲得理賠。

第二、注意投保險(xiǎn)種的除外責(zé)任。保險(xiǎn)條款中免責(zé)情形都以列明的形式進(jìn)行提示告知，不在保障范圍內(nèi)的情形和免責(zé)情形都不予賠償。例如“無(wú)證駕駛”“醉酒駕駛”情形，即便投保了相應(yīng)險(xiǎn)種，也會(huì)因?qū)儆诔庳?zé)任，而無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的賠償。此外，不同的險(xiǎn)種，涉及的除外責(zé)任也不相同。

三、案例啟示

保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在所謂“全險(xiǎn)”，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品條款均設(shè)定具體的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀投保單上的保障內(nèi)容、注意事項(xiàng)、免賠責(zé)任等，并根據(jù)自身情況選擇購(gòu)買(mǎi)自己所需的險(xiǎn)種。若不詳之處，應(yīng)仔細(xì)咨詢(xún)工作人員，避免自己的權(quán)益受損。