按保障額度，醫(yī)療保險可以分為大病醫(yī)療險和小病醫(yī)療險。大多數(shù)國內(nèi)的消費者還是比較偏愛小額醫(yī)療保險，但這并不代表沒有人購買大的醫(yī)療險，應(yīng)該這么說，大的醫(yī)療險，在國內(nèi)曾經(jīng)是很少人能買到的保險。那也說明了仍有一部分人想要了解并購買大的醫(yī)療險。下面我們來看看大額醫(yī)療保險的具體情況吧。

這類產(chǎn)品之前主要由外資或者合資保險公司來提供，主要針對人群是外企在華外籍員工，后來逐漸擴展到外企在華員工及其家屬。

一、大額醫(yī)療險相關(guān)介紹

這幾年保險公司以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道，做了許多重大創(chuàng)新，最突出的表現(xiàn)，就是一批保險公司推出了低保費的大額住院醫(yī)療險。

今天的大額醫(yī)療險，是根據(jù)年齡的不同，以每年數(shù)百元至兩千元左右的保費，為住院醫(yī)療提供200萬至300萬元人民幣額度的保障，同時對惡性腫瘤再額外提供200萬至300萬元的保障(通常會設(shè)定一個年度免賠額1萬元)。這個保障不僅覆蓋基本醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)藥和治療費用，同時還覆蓋純自費部分。

我們要理解的是，這類產(chǎn)品，在過往，年度保費差不多是在15000~20000元之間。為什么中國的保險公司能夠推出價格如此低廉的保險，它是否具有可持續(xù)性?這是一個十分關(guān)鍵的問題。

保險公司從保險產(chǎn)品獲得收益，以精算為前提。對于醫(yī)療健康類保險，保險公司會通過大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)去分析每種疾病發(fā)生的概率，保費的測算是根據(jù)概率得來。保險公司對自身收益的保障是保險行業(yè)正常發(fā)展的前提。

簡單理解，如果發(fā)生的實際賠付超過或接近于“收取的保費+保費投資收入”，那么保險行業(yè)就不可能存在。所以保險公司控制自身風(fēng)險的措施，其實就跟投保人的權(quán)益密切掛鉤。

一般來講，在醫(yī)療健康類保險中，保險公司控制風(fēng)險的方式包括：

二、保險公司控制風(fēng)險的方式

(一)以告知排除高風(fēng)險人群

主要是在購買之前要求投保人回答是否存在一定的既往病史，對于某些類別的疾病，由于今后大概率有出險風(fēng)險，因此在購買時就將此類人群排除在外，例如，像三高類疾病、腫瘤類疾病等，基本都在大額醫(yī)療險的排除范圍之外。

由于目前醫(yī)保已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，因此投保人的住院等醫(yī)療記錄都是可查的，如有相關(guān)記錄，在后期實際賠付時就會受到阻礙，這也反過來說明，購買保險確須盡早。

(二)不保證續(xù)保

所有投保人都希望自己購買的保險是長期的、終身的，但這對保險公司來講，往往具有不可預(yù)知的風(fēng)險。隨著老齡化的加劇，出險的概率將會不斷增加，隨著新藥品和新治療方式的應(yīng)用，醫(yī)療費用也可能不斷增加，將來有可能實際賠付與保費收入會達到一個臨界值，使某款保險產(chǎn)品處于長期虧損狀態(tài)。

目前國內(nèi)低保費、高保額的大額醫(yī)療險，除個別保證6年續(xù)保外，其余均不保證續(xù)保，也就是說，從合同條文上看，這些保險有可能到某一天，保險公司精算后發(fā)現(xiàn)虧損無法承受，次年就不再有這款產(chǎn)品，這也是大額醫(yī)療一年一續(xù)簽合同，而不是直接簽長達20或者30年合同的原因。

(三)上調(diào)保費

不保證續(xù)保，除了可能直接停售某款產(chǎn)品外，還有一種可能就是會上調(diào)保費。這種保費的上調(diào)不是針對個體的，而是針對所有投保人的，這是風(fēng)險共擔(dān)的概念。目前國內(nèi)所有的低保費大額醫(yī)療險，都保留了保費上調(diào)的可能。

事實上，保證續(xù)保的大額醫(yī)療險非常少，仍然集中在極個別高凈值群體可能購買的產(chǎn)品中，也不會是通過互聯(lián)網(wǎng)途徑銷售的。那么針對保險公司上述控制風(fēng)險的措施，這類大額醫(yī)療險還有購買的必要嗎?我認為，非常必要。

目前一款大額醫(yī)療險，在20~40歲這個群體中，年保費在幾百元左右，50歲開始年保費上千元，60歲以上基本不能新購買，但前期購買的可以續(xù)保，續(xù)保費用在年2000多元左右，根據(jù)年齡增加保費還會上升。

這類保險，首先是有和無的區(qū)別。買一年，就有一年的保障，并且，由于60歲以上或者有既往病史的人群無法購買，因此早購買，其實是在占據(jù)一個今后即便出現(xiàn)相關(guān)疾病或者超過60歲仍然能夠續(xù)保的資格。

那么如果有一天真的產(chǎn)品停售怎么辦?從個體角度，我認為目前較優(yōu)的策略，是為家里老年人購買至少一份大額醫(yī)療險，為家庭中的其他成員購買不同保險公司的多份大額醫(yī)療險。在可預(yù)見的未來，隨著老齡化的加劇，這類保險的賠付會逐漸增多，提高保費是必然的，是否停售則不一定。

低保費大額醫(yī)療險在中國來講是一項基于人口紅利的創(chuàng)新。我們已經(jīng)在商品消費領(lǐng)域充分體會到了中國的人口紅利，今后我們將逐漸在保險領(lǐng)域體會到中國的人口紅利。醫(yī)療數(shù)據(jù)資源獲取的便利，將使保險公司的精算更為準確，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則為單款保險產(chǎn)品的大量銷售提供了可能。

保險總體上是風(fēng)險分擔(dān)，參與風(fēng)險分擔(dān)的人越多，保險公司的承保風(fēng)險越低，產(chǎn)品存續(xù)的可能性越大。大額醫(yī)療險提供了非常穩(wěn)定的現(xiàn)金流，如果停售，將導(dǎo)致保險公司喪失這筆現(xiàn)金流，同時還會損其聲譽，除非實在無以為繼，與其停售，不如通過提高保費來降低保險公司承保風(fēng)險。

中國保險的人口紅利長期受制于醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲得，保險產(chǎn)品也非常落后，未能得到有效開發(fā)，這兩方面的障礙已經(jīng)開始通過市場化方式得到解決。今天的大額醫(yī)療險，一年的保費只有數(shù)百元，保費提升的空間仍然非常大，這種保險一旦大量售出，在停售與提升保費之間，保險公司輕易不會選擇停售，而會傾向于選擇提升保費。

因此，今天在保費仍然較低時購買多份的好處是，一是避免今后某些產(chǎn)品停售，屆時自身不能滿足投保條件，二是在今后保費提升之后，可以比較已購買產(chǎn)品，做適當取舍。

對那些沒有購買大額醫(yī)療險的人，如有前病史或沒有投保年齡的人，今年也有一些保險公司開始提供可選產(chǎn)品，如45歲以上的人購買防癌險或特殊的“三高”人群保險，這些都是可供選擇的。