在汽車保險體系中，車損險一直是車主關(guān)注度最高的險種之一。不少車主目前面臨車損險時都會陷入糾結(jié)：車損險到底能保什么？每年花幾千塊錢購買，真的有必要嗎？

本文將詳細拆解車損險的核心保障內(nèi)容，并結(jié)合不同用車場景分析其購買價值，為車主們解答。

一、車損險的新規(guī)

自2020年9月19日車險改革后，變化比較大的險種之一便是車損險。車損險新規(guī)實現(xiàn)了“主險+附加險“的整合升級，將原有的玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水行駛損失險、不計免賠率險、無法找到第三方責任險、機動車盜搶險等6個附加險直接納入主險保障范圍，保障力度大幅提升。

二、車損險的保障范圍

具體來看，現(xiàn)行車損險的核心保障可分為三大類。

三、是否有買車損險的必要？

車損險賠付的是自己的車輛損失，如果沒有買車損險，就只能自掏腰包修理車輛；

判斷車損險是否有必要購買，需要結(jié)合車輛狀況、車主駕駛水平、用車場景等多方面因素綜合考量。

（一）從實際理賠數(shù)據(jù)和風險防控角度來看，以下幾類車主購買車損險的必要性極高。

1. 核心適用人群：新車車主和高價車車主

（1）新車車主

新車在使用初期，車身漆面、零部件都處于完好狀態(tài)，一旦發(fā)生碰撞或意外損壞，維修成本較高。

（2）高價車主

對于豪華品牌車輛，即使是簡單的漆面修復，費用也可能是普通車型的數(shù)倍。

2. 新手車主

新手在面對復雜路況時，容易出現(xiàn)操作失誤，如倒車剮蹭、起步追尾、避讓不及碰撞等。

車損險不僅能覆蓋維修費用，更能在發(fā)生事故后減輕心理壓力，避免因經(jīng)濟負擔影響駕駛心態(tài)。

3. 經(jīng)常在復雜場景用車的車主

復雜用車場景包括：城市擁堵路段行駛、長途或郊區(qū)路段、較差的停車環(huán)境。

這些場景下，車損險的綜合保障能有效轉(zhuǎn)移風險，避免車主自行承擔碰撞、自然災害、失竊等造成的高額損失。

（二）可考慮不購買車損險的車主

部分車主可以根據(jù)實際情況考慮不購買車損險。

比如車齡超過10年、實際價值較低的老舊車輛，其市場殘值可能僅數(shù)千元，而每年的車損險保費可能高達數(shù)千元，維修成本甚至超過車輛自身價值，此時購買車損險的性價比不高。

此外，駕駛經(jīng)驗豐富、駕齡超過10年且從未發(fā)生過重大事故，同時車輛停放環(huán)境安全、使用頻率極低的車主，也可結(jié)合自身風險承受能力，考慮放棄車損險，但需注意要自行承擔所有車輛損壞風險。

四、車損險的投保建議

對于決定購買車損險的車主，在投保時需注意以下幾點。

1. 保額確定。

車損險的保額應按照車輛實際價值確定，避免保額過高導致保費浪費，或保額過低無法充分覆蓋損失。

目前保險公司通常會根據(jù)車輛品牌、型號、使用年限等因素，自動核算車輛實際價值并確定保額，車主可核對確認。

2. 留意免責條款。

車主在投保前應仔細閱讀條款，明確免責范圍，避免理賠時產(chǎn)生糾紛。

總之，車損險作為汽車保險的核心險種，改革后的保障范圍已基本實現(xiàn)“全場景覆蓋“，對于大多數(shù)車主而言，這是轉(zhuǎn)移車輛損壞風險的重要手段。車主在投保時應結(jié)合自身實際情況，理性判斷購買需求，同時關(guān)注條款細節(jié)，確保自身權(quán)益得到充分保障。