眾所周知，車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)不是一成不變的，而會(huì)根據(jù)車輛出險(xiǎn)情況、車輛年齡等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整。因此，當(dāng)車主出險(xiǎn)后，不免想要知道：“車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)一次，第二年保費(fèi)會(huì)漲嗎”“漲多少呢？”。通常情況下，保費(fèi)會(huì)上漲，上漲的金額需要根據(jù)車主的出險(xiǎn)情況決定。

一、影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因素是什么？

要回答保費(fèi)是否會(huì)漲這個(gè)問(wèn)題，首先需要了解商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的影響因素。

2020年9月車險(xiǎn)綜合改革后，商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制更加精細(xì)化，主要受以下幾個(gè)因素影響：

1.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）：根據(jù)過(guò)去幾年的出險(xiǎn)情況確定；

2.自主定價(jià)系數(shù)：由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力確定；

3.交通違法系數(shù)：部分地區(qū)將交通違法行為與保費(fèi)掛鉤；

渠道系數(shù)：不同銷售渠道可能有不同定價(jià)；

其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）是影響保費(fèi)浮動(dòng)的關(guān)鍵因素，它與車主的出險(xiǎn)記錄直接相關(guān)。

二、出險(xiǎn)一次對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)有啥影響？

1. NCD系數(shù)調(diào)整

按照當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)則，NCD系數(shù)根據(jù)連續(xù)投保年限和出險(xiǎn)次數(shù)確定：

連續(xù)多年未出險(xiǎn)：最低可享受0.5的折扣系數(shù)；

上年出險(xiǎn)1次：NCD系數(shù)恢復(fù)為1.0，即無(wú)折扣；

上年出險(xiǎn)2次：NCD系數(shù)上浮至1.25；

上年出險(xiǎn)3次：NCD系數(shù)上浮至1.5；

上年出險(xiǎn)4次：NCD系數(shù)上浮至1.75；

上年出險(xiǎn)5次及以上：NCD系數(shù)上浮至2.0。

舉例：假設(shè)一輛車的商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)為5000元，車主已連續(xù)3年未出險(xiǎn)，享受0.6的NCD系數(shù)折扣：

出險(xiǎn)前：保費(fèi) = 5000 × 0.6 = 3000元；

出險(xiǎn)一次后：NCD系數(shù)恢復(fù)為1.0，保費(fèi) = 5000 × 1.0 = 5000元

保費(fèi)增加：2000元，漲幅約66.7%

2. 公司自主定價(jià)

若出險(xiǎn)事故涉及死亡，或理賠頻繁，或理賠金額超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)定的閾值，雖然系數(shù)變動(dòng)不大，但保險(xiǎn)公司可通過(guò)自主定價(jià)的方式上調(diào)保費(fèi)。

例如，某車主因重大事故理賠10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司可能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將其保費(fèi)上浮30%，即從3000元漲至3900元。此外，若車主存在酒駕、毒駕等嚴(yán)重違法行為，保險(xiǎn)公司可能拒?；虼蠓细”ＹM(fèi)。

此外，雖然部分保險(xiǎn)公司對(duì)“小額理賠”采取寬容政策，不計(jì)入有效出險(xiǎn)記錄，不影響次年保費(fèi)。但若車主頻繁發(fā)起小額理賠，如一年內(nèi)多次理賠剮蹭，保險(xiǎn)公司可能通過(guò)調(diào)整自主核保系數(shù)或自主渠道系數(shù)，間接提高保費(fèi)。

三、影響車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的其他因素？

除出險(xiǎn)情況外，還有一些其他因素影響商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)：

1.車輛使用性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

營(yíng)運(yùn)車輛因使用頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大，其保費(fèi)浮動(dòng)幅度通常高于私家車。例如，某貨車出險(xiǎn)一次后，次年保費(fèi)可能上浮10%，而私家車可能僅恢復(fù)至基準(zhǔn)價(jià)。

2.車主駕駛習(xí)慣與信用記錄

部分保險(xiǎn)公司已引入U(xiǎn)BI定價(jià)模式，通過(guò)車載設(shè)備監(jiān)測(cè)車主的駕駛行為。若車主駕駛習(xí)慣良好，即使出險(xiǎn)一次，保費(fèi)漲幅也可能較低；反之，若存在危險(xiǎn)駕駛行為，保費(fèi)可能大幅上浮。

四、出險(xiǎn)后如何降低保費(fèi)？

1. 謹(jǐn)慎選擇理賠場(chǎng)景

對(duì)于小額剮蹭，如理賠金額低于500元的情況，建議車主自行承擔(dān)維修費(fèi)用，避免因一次出險(xiǎn)損失多年積累的折扣。

2. 比較多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)

不同保險(xiǎn)公司的費(fèi)率調(diào)整政策存在差異，車主可通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP或線下門店查詢具體浮動(dòng)金額。

3. 優(yōu)化保險(xiǎn)組合方案

車主可根據(jù)實(shí)際需求調(diào)整保險(xiǎn)組合，例如降低第三者責(zé)任險(xiǎn)保額、增加絕對(duì)免賠率特約條款等，以降低保費(fèi)支出。但需注意，此類調(diào)整可能減少保障范圍，需權(quán)衡利弊。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)一次，第二年保費(fèi)大概率是略微上漲，回歸基準(zhǔn)水平，失去未出險(xiǎn)優(yōu)惠。只有在重大事故或保險(xiǎn)公司判定高風(fēng)險(xiǎn)的情況，保費(fèi)才會(huì)出現(xiàn)明顯上漲。因此，車主不必過(guò)分擔(dān)心單次輕微出險(xiǎn)的影響。

對(duì)于車主而言，與其糾結(jié)于保費(fèi)浮動(dòng)，不如從源頭減少出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——遵守交通規(guī)則、保持良好駕駛習(xí)慣、定期保養(yǎng)車輛，才是降低保費(fèi)支出的根本之道。希望大家在日常生活中安全駕駛！