涉及到車上人員的保障時(shí)，大家往往在座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)間糾結(jié)。座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)有什么區(qū)別？車主選擇哪個(gè)能夠提高更全面的保障？為車上人員選擇哪個(gè)能夠覆蓋車主的賠償風(fēng)險(xiǎn)？是否需要兩個(gè)保險(xiǎn)都配置？小編馬上為大家介紹！

一、座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的定義

座位險(xiǎn)：全稱“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，屬于車險(xiǎn)范疇，本質(zhì)是責(zé)任險(xiǎn)，保障的是車主對(duì)車上人員依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。只有當(dāng)本車在事故中負(fù)有責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)代替車主向乘員賠付。

駕乘險(xiǎn)：全稱“駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)”，屬于人身意外險(xiǎn)，無(wú)論事故責(zé)任歸屬，只要乘員發(fā)生約定意外就能獲賠。

二、座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的區(qū)別

兩者在以下幾個(gè)方面存在不同。

1. 投保方式不同

座位險(xiǎn)，只能投保座位，完成座位投保后，無(wú)論搭的人是誰(shuí)，都能為其提供保障。

駕乘險(xiǎn)可以跟車，也可以跟人，跟車模式保障指定車輛的所有乘員；跟人模式則只保障被保險(xiǎn)人本人，無(wú)論駕駛或乘坐任何合規(guī)車輛都有效。

2.保障場(chǎng)景不同

座位險(xiǎn)主要保障車輛在行駛過(guò)程中或?yàn)檐囕v運(yùn)營(yíng)所進(jìn)行的其他過(guò)程中發(fā)生的事故。

駕乘險(xiǎn)通常覆蓋更廣，除行駛過(guò)程中的事故外，還可能包括上下車時(shí)的意外、車輛靜止?fàn)顟B(tài)下的特定意外（如火災(zāi)、爆炸）等。

3.保額不同

座位險(xiǎn)保額一般有1萬(wàn)、2萬(wàn)、5萬(wàn)和10萬(wàn)四個(gè)檔次，乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨(dú)選擇保額。

駕乘險(xiǎn)保額一般為10-50萬(wàn)/座，甚至100萬(wàn)/座，遠(yuǎn)高于座位險(xiǎn)。

4.賠償不同

座位險(xiǎn)按責(zé)任比例賠付，全責(zé)賠100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%，無(wú)責(zé)不賠。賠償內(nèi)容包括醫(yī)療費(fèi)用、喪葬費(fèi)用、傷亡賠償金、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。

駕乘險(xiǎn)則只要發(fā)生合同約定的意外事故（如車禍、翻車等），就按條款賠付。賠償范圍更廣，除醫(yī)療、傷殘、身故保障外，往往還包括住院津貼，但它不賠付誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)。

5.理賠流程：

座位險(xiǎn)理賠通常需要交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的責(zé)任比例計(jì)算賠付金額，過(guò)程相對(duì)復(fù)雜。

駕乘險(xiǎn)理賠一般只需提供意外事故證明和醫(yī)療單據(jù)等，流程相對(duì)簡(jiǎn)單快捷。

6.影響不同

座位險(xiǎn)出險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致次年車險(xiǎn)保費(fèi)上浮，駕乘險(xiǎn)理賠不影響車險(xiǎn)折扣。

三、座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)如何選擇

由上述區(qū)別不難看出，駕乘險(xiǎn)適用范圍更廣、實(shí)用性更強(qiáng)，應(yīng)作為首選；座位險(xiǎn)僅在特定合規(guī)或補(bǔ)充場(chǎng)景下有價(jià)值，盡量避免單獨(dú)依賴。

（1）優(yōu)先考慮駕乘意外險(xiǎn)的情形：

經(jīng)常搭載家人、親友；

行駛環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高（高速、山區(qū)、長(zhǎng)途）；

注重理賠效率與服務(wù)體驗(yàn)；

追求高保額（≥30萬(wàn)/座）、醫(yī)保外用藥保障以及性價(jià)比。

（2）座位險(xiǎn)的適用場(chǎng)景：

從事合規(guī)營(yíng)運(yùn)車輛，平臺(tái)或法規(guī)明確要求投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)；

作為車主已有意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，覆蓋載人風(fēng)險(xiǎn)；

預(yù)算極低且?guī)缀醪惠d人，僅需滿足最低責(zé)任保障。

（3）最佳方案

“駕乘險(xiǎn)+座位險(xiǎn)”是當(dāng)前最科學(xué)的組合方式。

雖然表面上看，駕乘險(xiǎn)的賠付賠付情形、賠付內(nèi)容廣，但它賠付項(xiàng)目受限（通常不含誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等），且只賠“意外”的保障，座位險(xiǎn)能對(duì)其補(bǔ)充。

如，在某些本車有責(zé)的交通事故中（如急剎導(dǎo)致乘客受傷），即使傷害形式不屬于典型“意外”（如應(yīng)激性流產(chǎn)），只要被認(rèn)定為車主依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，座位險(xiǎn)仍可能賠付；而駕乘險(xiǎn)則嚴(yán)格限定于合同約定的“意外傷害”，對(duì)此類情形可能無(wú)法覆蓋。

駕乘險(xiǎn)的賠付內(nèi)容不包括誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，若乘客追責(zé)，車主需自己承擔(dān)這部分費(fèi)用，而座位險(xiǎn)能夠賠付。

綜上，座位險(xiǎn)是車輛的基礎(chǔ)責(zé)任保障，駕乘險(xiǎn)是人員的全面意外保障，二者互補(bǔ)而非替代，駕乘險(xiǎn)+座位險(xiǎn)搭配，每年年保費(fèi)僅增加一百元左右，但卻能實(shí)現(xiàn)責(zé)任全覆蓋+無(wú)責(zé)也能賠+報(bào)銷高額醫(yī)療費(fèi)用的全面保障。

在實(shí)際選擇中，車主需根據(jù)自身駕駛習(xí)慣、出行頻率和載客情況合理搭配，才能構(gòu)建完善的車內(nèi)人員安全網(wǎng)，讓每一次出行都更安心。